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俞某某与某财产保险公司保险合同纠纷案
2016-6-17  03:06

一、案件由来
申请人:俞某某
被申请人:某财产保险公司
申请人俞某某(以下简称申请人)为与被申请人某财产保险公司(以下简称被申请人)保险合同纠纷一案,向台州仲裁委员会申请仲裁。台州仲裁委员会根据双方签订的保险合同中的仲裁条款受理本案。依照台州仲裁委员会仲裁规则规定组成合议仲裁庭审理。
二、案件基本事实
申请人于2012年5月3日与被申请人签订机动车保险合同,保险单号为****,承保期间从2012年5月4日至2013年5月3日,承保范围包括机动车损失保险、盗抢险、第三者责任险等,其中机动车损失险保额为800000元。合同约定保险金的受益人为工行某支行。2013年3月22日晚上23时05分许,申请人驾驶浙J***小型越野客车沿某某线由西往东行驶,途经某路段,小型越野客车驶离路外坠入某港,造成致使该车受损的单方道路交通事故。事故发生后申请人委托陈某代为报案,申请人也及时向被申请人报案,该事故经交警大队作出事故认定,申请人承担全部责任。
三、仲裁裁决要旨
仲裁庭认为,关于申请人主体是否适格问题,保险合同中虽然约定了保险金的受益人为某银行,但据该行提供的情况说明,同意申请人俞某某作为申请人向本会提出仲裁申请,一并主张该行权利。故此,申请人作为本案赔偿权利人主体适格。关于被申请人拒赔的理由,首先申请人提供的证据及证人证言,申请人拨打95518时间与发生事故的时间相吻合,且2013年3月23日申请人在发生事故第二天委托陈某向被申请人代为报案,其通话记录与报案记录及代抄单中报案时间、处理经过的记录相吻合,足以证明申请人已及时报案,因此被申请人提出的因申请人未及时报案而拒赔的理由不成立;其次,被申请人提出“是由于申请人原因,逃离现场,导致拒赔”,根据仲裁庭调取的事故笔录,证人之间证言说法不一,无法认定申请人存在酒后驾驶、逃逸事故现场等事实,且交警部门在事故认定中未认定酒后驾驶、逃逸等原因,而以《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条规定认定申请人负全部责任,被申请人又未提交相关证据予以支持其主张,因此被申请人该拒赔理由不成立。故此,被申请人应按双方签订的保险合同约定承担赔偿责任。关于保险金计算问题,根据家庭自用汽车损失保险条款第十条约定,“9座以下客车月折旧率为0.6%,”第二十七条第一款第一项约定,“发生全部损失时,在保险金额内计算赔偿,保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的,按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格(含车辆购置税)确定,无同类型新车市场销售价格的,由被保险人与保险人协商确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。”本案申请人投保时,按照80万元投保机动车损失险,被申请人予以认可,并按照80万元的车辆价值收取保费,据此可以认定该车投保时的车辆价值为人民币80万元。在开庭中,双方当事人均认可本案车辆已经全损,故本庭认定本案赔偿金额为800000元-800000元×39个月×月折旧率6‰=612800元。
综上,仲裁庭认为,申请人与被申请人之间订立的保险合同,系双方意思表示真实,内容合法,不违反法律、行政法规规定,对双方均具有约束力。被申请人应按照保险合同约定的机动车辆全损的赔偿金计算方式赔偿申请人车辆损失金额。
根据以上理由,仲裁庭作出如下裁决:一、被申请人某财产保险公司在本裁决发生法律效力之日起十日内向申请人俞某某支付保险金人民币612800元;二、本案车牌号为浙J***的全损车辆归被申请人某财产保险公司所有,申请人俞某某应配合被申请人某财产保险公司对该车辆进行处置。
四、对本案争议问题的法律分析
(一)本案在审理过程中涉及保险案件实务审理操作中常见的但是法律却没有作出明确规定的一个问题,即本案申请人即被保险人的主体资格是否适格。关于此争议焦点,首先需要说明的是本案的被保险人不同于一般被保险人,在本案中由于被保险人在购买车辆时是向银行办理了按揭抵押贷款,在保险合同中明确约定了作为贷款人的银行为本案理赔的第一受益人。根据我国《保险法》第十八条第三款规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”但在保险实务操作中,特别是银行抵押贷款的财产保险中,经常会在特别约定中注明“第一受益人为**银行”。那么就会引发一个问题,到底在财产保险合同关系中,作为提起保险金支付请求权的仲裁主体资格是由被保险人享有还是作为第一受益人的银行享有。对此问题,有两种观点:一是认为银行不能作为保险合同的当事人,况且在财产保险合同中法律也没有明确规定受益人的概念,因此银行不具备作为申请人的仲裁主体资格;二是认为投保人已经将保险权利利益转让给了银行,银行在保险合同纠纷的处理上具有法律上的利害关系,因此银行作为第一受益人应享有仲裁主体资格。笔者认为第一受益人不属于财产保险的范畴,第一受益人的真实意思应该为第一赔偿接受人,在财产保险合同中,受益人没有明确的法律依据,但依据我国《民法通则》第五十五条的规定, 民事法律行为应当具备下列条件:1、行为人具有相应的民事行为能力;2、意思表示真实;3、不违反法律或者社会公共利益。在财产保险中约定第一受益人又没有违反《民法通则》第五十五条的规定,对于市场主体来说,“法无明文禁止即可为”,本案中保险人与被保险人基于平等、自愿的原则在保险合同中约定银行为保险金的第一受益人,该约定并未违反法律、行政法规的规定,应视为有效。但是保险合同属于合同的一种,应受《合同法》的调整,合同法调整的是合同签订当事人的权利义务关系,受益人是合同当事人以外的第三人,根据合同相对性的原则,保险合同关系只能发生在保险人与被保险人之间,投保人将保险金请求权转让给银行由银行作为保险合同关系的民事行为主体对保险金赔偿提起诉讼或者仲裁申请的方式明显违反了合同相对性的原则,因此银行不能作为索赔的民事主体提起保险金请求权,本案作为被保险人的俞某某依法享有提起仲裁申请的请求权。再者,在担保法司法解释第八十条中已经规定,“在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下,抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下,抵押权所担保的债权未届清偿期的,抵押权人可以请求人民法院对保险金、赔偿金或补偿金等采取保全措施。”法律已经赋予了抵押权人的救济权,也就是说如果车辆出现全损,银行完全可以通过相关途径维护自己的权益,因此在财产保险合同中再行约定第一受益人是完全多余的,也是没有实际意义的。当然在本案审理过程中,由于作为保险标的抵押物已经毁损,为防止在本案保险合同纠纷了结后,作为抵押人的被保险人与抵押权人银行之间再起抵押担保纠纷,经仲裁庭向当事人释明,被保险人经过与银行协商,由银行向仲裁庭出具说明,对被保险人可能获得的保险赔偿金在抵押担保未实现的债权金额范围内作出了预先处置,并征得被保险人及保险人的同意,对案件审理结束后被保险人可能获得的赔偿在银行对被保险人的债权范围内作出保留,可以有效减少了双方当事人之间可能的诉累,也保障被保险人及时地获得保险理赔金。
(二)本案涉案车辆系申请人即被保险人于2011年花费550000元人民币购买的二手机动车,被保险人之后向保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险等险种,其中车辆损失险的保额为800000元,也就是说申请人在向保险人投保时并不是按照车辆的实际购置价格即550000元投保的车损险,而是仍然按照该车的新车购置价全额投保车损险,仲裁庭在最后也是根据新车购置价为基础计算出本案保险人应予理赔的赔偿金为612800元,该金额已经超出了被保险人实际购买车辆支出的550000元。对此,笔者认为仲裁庭的裁决结果是合理合法的,理由如下:关于此争议,本案申请人以550000元人民币购买二手机动车,在使用几年之后车辆全损,反而最终得到的赔偿金为612800元,已经远远超出了申请人实际导致的损失金额。该赔偿金额是否违反了保险原则中的损失补偿原则,所谓保险的损失补偿原则是指保险事故发生后,被保险人从保险人得到的赔偿正好填补被保险人因保险事故造成的保额范围内的损失。实际运用过程中,应当以实际损失为限,以保额为限,以保险利益为限。损失补偿原则还有一个派生原则即委付原则,即被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时,将保险标的物的一切权利连同义务移转给保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。本案涉案的保险车辆发生全损,根据损失补偿原则,被保险人可以从保险人处得到全部保险金额,该金额应该是恰好填补被保险人因保险事故造成的保额范围内的损失,该损失应以申请人的实际损失为限。但需要注意的问题是,本案被申请人提供的保险合同中已经明确约定了车辆发生全损时的赔偿原则,根据家庭自用汽车损失保险条款第十条约定,“9座以下客车月折旧率为0.6%,”第二十七条第一款第一项约定,“发生全部损失时,在保险金额内计算赔偿,保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的,按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格(含车辆购置税)确定,无同类型新车市场销售价格的,由被保险人与保险人协商确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。”该合同系保险人提供的格式合同,保险人参与了条款的制定,在条款中约定按照出险时的实际价值,即新车购置价扣减折旧后的金额赔付,虽与损失赔偿原则不符,这是双方当事人的真实的意思表示,根据合同自由原则,本着尊重契约精神,保险人应按此条款理赔,所以本案的理赔金额的计算是合法合理合约的,并未违反公平原则。(邱晨)




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